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『1シリーズ、月々の支払いならなんとかなりそう。でも残クレって結局損なの？』と迷っていませんか。
結論から言うと、残クレは「最後に車を返す・乗り換える人」なら月々を抑えられる買い方で、「最後に買い取って長く乗る人」なら通常ローンより総額が高くなりやすいです。
この記事では、現行F70の新車価格を使って、残クレ・通常ローン・現金一括の総支払額を同じ条件で並べてみます。
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そもそも残クレはどんな仕組み？
残クレは、数年後の下取り予定額（残価）を先に車の値段から差し引いて、残りだけを分割で払う買い方です。残価の部分も含めた金額に金利がかかるので、月々は安くても利息は増えやすくなります。
残クレは「残価設定ローン」や「残価設定型クレジット」とも呼ばれます。BMWの場合も、正規ディーラーで販売会社系のローンとして案内されることが多いです。
例えば500万円の車なら、5年後の残価を200万円と決めて、残りの300万円を5年で払います。最終回にその200万円をどうするかを選ぶ形です。
- 車両価格と頭金を決める
- 契約年数と残価（最終回の金額）が決まる
- 残価を除いた金額を毎月払う
- 最終回に「返す・乗り換える・買い取る」から選ぶ
ここが大事なところです。残価は「借りていないお金」ではありません。最終回まで残価の分も借りている扱いなので、金利はその分にもかかります。
最終回の3つの選び方
最終回の選び方で、残クレが得か損かがほぼ決まります。
| 最終回の選び方 | 払うお金 | 向いている人 |
|---|---|---|
| 車を返す | 原則なし（走行距離・傷の精算があれば別） | 数年ごとに新しい車に乗りたい |
| 新しい車に乗り換える | 次の車の頭金や新しい契約 | BMWを乗り継ぎたい |
| 残価を払って買い取る | 残価を一括か再ローンで払う | 同じ車に長く乗りたい |
『買い取れるなら、最初から通常ローンと同じでしょ？』と思うかもしれません。実は、そこで総額に差が出るんです。次の章で計算してみますね。
120で総支払額を計算してみる
『で、結局いくら違うの？』という方も多いはずです。条件をそろえて並べてみます。
計算の前提はこうです。
- 車両本体価格500万円（120・2026年7月以降モデル、メーカー希望小売価格・税込）
- 頭金100万円
- 金利は年4.9%の仮定
- 残価率は5年で40%、3年で50%の仮定
- 諸費用・オプション・値引きは含めない
金利と残価率は、契約する時期・販売店・キャンペーンで変わります。ここでは比べやすさのために同じ数字で計算しています。
| 買い方（120・500万円） | 月々の目安 | 最終回まで払う額 | 買い取った場合の総額 |
|---|---|---|---|
| 現金一括 | なし | 500万円 | 500万円 |
| 通常ローン 5年 | 約7.5万円 | 約552万円 | 約552万円 |
| 残クレ 5年（残価200万円） | 約4.6万円 | 約375万円 | 約575万円 |
| 残クレ 3年（残価250万円） | 約5.5万円 | 約298万円 | 約548万円 |
「最終回まで払う額」は頭金100万円を含めた金額です。残クレは、最終回に車を返すならこの額で終わります。
月々は約3万円安い、でも買い取ると約23万円高い
5年の通常ローンと5年の残クレを比べると、月々は約7.5万円と約4.6万円です。毎月の差は約3万円あります。
一方で、最後に200万円を払って買い取ると、総額は約575万円です。通常ローンの約552万円より、約23万円多く払う計算になります。
差が出る理由はシンプルです。残クレは残価200万円に5年間ずっと金利がかかっているからなんです。
- 返す前提なら、5年で払うのは約375万円
- 買い取る前提なら、通常ローンのほうが総額は少ない
- 3年残クレは月々が上がるが、利息は5年より小さい
頭金を増やすと何が変わる？
『頭金をもっと入れたら、残クレでも損しにくい？』と思う方もいますよね。頭金を増やすと借りる額が減るので、月々も利息も小さくなります。
ただ、残価の200万円に金利がかかる点は変わりません。頭金の額より、最終回にどうするかのほうが総額への影響は大きいんです。
120d・M135 xDriveだと月々はいくら？
グレードで新車価格が違うので、月々の目安も変わります。同じ前提（頭金100万円・年4.9%・5年残価40%）で並べてみますね。
| モデル（新車価格） | 通常ローン5年 月々 | 残クレ5年 月々 | 残価（5年） | 残クレで買い取った総額 |
|---|---|---|---|---|
| 120（500万円） | 約7.5万円 | 約4.6万円 | 200万円 | 約575万円 |
| 120d（521万円） | 約7.9万円 | 約4.9万円 | 約208万円 | 約600万円 |
| M135 xDrive（729万円） | 約11.8万円 | 約7.5万円 | 約292万円 | 約844万円 |
価格は2026年7月以降モデルのメーカー希望小売価格（消費税込）です。
M135 xDriveは車両価格が高い分、残クレで買い取った時の利息も大きくなります。この条件だと、新車価格729万円に対して利息分だけで約115万円です。
『月7万円台ならM135 xDriveもいけるかも』と感じた方もいるかもしれません。ただ、残価292万円は5年後に払うか返すかを決めるお金です。その時に払えるかも一緒に考えておきましょう。
維持費も月々に足して考える
残クレの月々には、税金・保険・ガソリン代は入っていません。1シリーズの場合、自動車税は120が年30,500円、120dとM135 xDriveが年36,000円です。
120とM135 xDriveはハイオク指定、120dは軽油です。燃費はWLTCモードで120が16.8km/L、120dが21.2km/L、M135 xDriveが12.5km/L（公式主要諸元）です。
年間の総額は1シリーズの維持費の内訳で詳しく出しています。ローンの月々と合わせて見てみてください。
残クレが向いている人・向いていない人
ここまでの計算で、残クレの得・損は「最後にどうするか」で決まると分かりました。自分がどちらに近いか、照らし合わせてみてください。
- 3〜5年で新しいモデルに乗り換えたい
- 月々の支払いを抑えて、上のグレードに乗りたい
- 年間の走行距離が少なめで、車をきれいに使える
- 同じ車に7年、10年と長く乗りたい
- 年間の走行距離が多い（距離の上限を超えやすい）
- 自分好みにカスタムしたい
例えばこんな場面です。
「新車保証の3年が切れる前に乗り換えたいんだよね」
「それなら3年の残クレで返す前提にすると、月々も利息も抑えやすいですよ」
1シリーズには新車保証3年（走行距離無制限）とBMWサービス・インクルーシブ3年が付いています（BMW CARE）。保証の中身は新車保証とBMW CAREで確かめられます。保証が切れる前に手放す人には、3年の残クレは考え方として合いやすいんです。
長く乗るなら通常ローンか現金
『10年乗るつもりだけど、月々を軽くしたい』という方もいますよね。その場合は、通常ローンの年数を延ばすほうが総額は抑えやすいです。
残クレで5年後に買い取り、さらに再ローンを組むと、残価の部分に長く金利がかかります。最初から長く乗ると決めているなら、残クレを選ぶ理由は小さくなります。
3年と5年、どちらの契約がいい？
3年契約は月々が上がる代わりに、残価に金利がかかる期間が短く済みます。計算でも、3年で買い取った総額は約548万円で、5年の約575万円より小さくなりました。
新車保証3年の区切りで乗り換えるなら3年、月々をとにかく抑えたいなら5年、と考えると選びやすいです。
残クレで気をつけたい3つのこと
残クレには、契約書を読まないと見落としやすい決まりがあります。ハンコを押す前に確かめておきましょう。
- 走行距離の上限（月1,000kmなどの設定が多い）を超えると精算が出る
- 傷・へこみ・内装の汚れは、返す時の査定で差し引かれる
- 事故で修復歴が付くと、残価どおりにならないことがある
走行距離の上限
残クレには、月あたりや年あたりの走行距離の上限が決められていることが多いです。超えた分は、返す時にお金で精算します。
通勤で毎日長く走る方や、週末に遠出が多い方は要注意です。120dはWLTC 21.2km/Lで長距離向きですが、残クレの距離上限とは別の話なんです。
車の状態とカスタム
返す時は、車の状態をチェックされます。社外ホイールやエアロに替えた場合、元に戻すよう求められることもあります。
カスタムを楽しみたい方は、残クレとの相性を先に確かめておきましょう。カスタムの注意点は1シリーズのカスタムの定番で書いています。
残価は保証されているか
残クレの残価は、契約の条件を守れば最終回の金額として約束されているものがほとんどです。ただ、条件を外れると差し引きがあります。
「返せば0円」と思い込まず、精算のルールを書面で見せてもらうと安心です。
残クレでも値引きと見積もりは変わらない
『残クレにすると値引きしてもらえない？』と心配する声もよく聞きます。残クレはあくまで支払い方法の一つです。車両の値引き交渉とは分けて考えましょう。
- まず現金一括の前提で値引きと総額を出してもらう
- その総額で、残クレと通常ローンの見積もりを両方もらう
- 金利・残価・距離上限・総支払額を同じ表に並べる
- 最終回にどうするかを決めてから選ぶ
先に支払い方法を決めてしまうと、月々の金額だけで話が進みがちです。車両の値段を先に決めるのがおすすめです。
値引きの進め方は1シリーズの値引き相場と交渉の順番で詳しく書いています。見積書のどこを見るかは見積もりの見方も参考になります。
見積もりを並べて比べてみる
残クレの条件は、同じ1シリーズでも販売店や時期で変わることがあります。金利のキャンペーンが出ている時期もあります。
1か所の見積もりだけで決めずに、条件をそろえて比べてみてください。
ローンを組まずに乗る方法として、リースやサブスクもあります。月々に何が含まれるかの違いは1シリーズをリース・サブスクで乗る場合の費用でまとめています。
BMW 1シリーズに乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
BMW 1シリーズへの乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
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ナビクル査定事例より。個人の感想であり、実際の査定・売却額を保証するものではありません。
ナビクルのアンケートでは、買取価格は下取り価格より平均28.7万円高いという結果も出ています。
「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
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それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
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| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
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よくある質問
BMW 1シリーズの残クレの金利はどれくらいですか？
契約する時期や販売店、キャンペーンで変わります。この記事では比べやすくするために年4.9%と仮定しました。実際の金利は見積書で確かめてみてください。
残クレの最終回に車を返すと、本当にお金はかかりませんか？
走行距離の上限を守り、傷や修復歴が無ければ、追加の支払いは出にくいです。上限超えや傷があると精算が出るので、契約前にルールを確かめておきましょう。
残クレで買った1シリーズをカスタムしてもいいですか？
返す時に元の状態に戻すよう求められることがあります。純正以外の部品に替えたい方は、契約前に販売店へ確かめておくと安心です。
残クレと通常ローン、どちらが総額は安いですか？
最後に買い取るなら、多くの場合は通常ローンのほうが総額は少なくなります。この記事の計算では、120の5年契約で約23万円の差でした。
途中で売ることはできますか？
ローンの残りを一括で払えば、手放すことはできます。売った値段がローンの残りより少ないと、差額を払う必要があります。
まとめ
- 残クレは残価を除いた額を払う買い方で、残価にも金利がかかる
- 120（500万円）の5年契約だと、月々は通常ローンより約3万円安い（仮定条件）
- 最後に買い取ると、通常ローンより総額が約23万円高い計算
- 3〜5年で返す・乗り換える人に向き、長く乗る人には向きにくい
- 値引きを先に決めてから、支払い方法を比べるのがおすすめ
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